Здравейте,
имам ипотечен кредит за сумата от 225000 при лихва 3.16% с анюитетни вноски. Бих искал да погася една част от кредита, но съм все още на 6-тия месец от кредита и имам 1% такса за погасяване. Сумата която мога да погася в момента е 22500 и да платя 1% от тази сума като такса. Ако изчакам до 12тия месец бих могъл да погася 45000 т.е двойно повече но без такса. Бих искал да попитам кой от двата варианта е по удачен? Според моите изчисления 1-вият е по изгоден, но не съм сигурен дали правя сметките правилно.

Редактирано от потребител 22 март 2019 г. 22:56:47(UTC)  | Причина: Не е посочена

Благодаря за бързият отговор. Срока е 25г, като вноската се пада по 1085лв на месец. Ако погася сега и намаля вноската, тя ще стане 975,66лв а според моите изчисления лихвата която ще спестя е около 540лв(след таксата която се пада 1% от 22500 т.е 225лв).
Ако мога да попитам още нещо, според Вас кое решение би било по-добро - да намаля вноската или срока?

Здравейте Кристиян,
Изминал съм го вашия път и с две ръце мога да кажа, че колкото по-рано се прави частичното погасяване, толкова по-добре (период от 6 месеца е разумен). Относно, това което да намалите - намалете вноската, не пипайте срока. Пример: погасявате 22500 - плащате 225 лв, за следващите 6 месеца от разликите (1085-975=110 лв/месец) ще имате натрупани 22500 (както пишете, че ще имате след 6 месеца) + 6х110=660 лв, т.е. ако направите това вие ще си покриете двете такси от по 225 и ще имате 210 лв допълнително, а ако задържите да направите цялото погасяване 45000 лв, ще платите пак 450 лв, но няма да имате тези 210 лв. Така след всяко периодично погасяване разликата от вноската я добавяйте към събраното и сумата за погасяване ще расте стъпаловидно, а вноската съответно ще намаля. По този начин ще погасите пак по-рано кредита, но ще си спестите от лихвите, за разлика от намаляне на периода и запазване на вноските.
Надявам се да съм бил полезен!
Хубав ден!

Здравейте,
В случай, че сте направили 6 месечни вноски, досега сте платили :
Общо: 6*1 085 лв = 6 515 лв.
от които : 3 535 лв лихви и и главница 2 980 лв .
Ако продължавате да плащате без да направите предсрочно погасяване, то до края на 12-те месеца, бихте платили :
Общо : 6*1 085 лв = 6 515 лв
От които лихви : 3 488 лв. и главница 3 026 лв
В случай, че направите предсрочно погасяване с 22 500 лв , то ще имате остатъчна главница в седмия месец :
199 520 лв = 225 000 лв – 2 980 лв погасени през първите 6 месеца – 22 500 лв предсрочно погасяване.
Ако запазите срока ще имате още 294 месеца = 300 месеца – 6 месеца вече минали.
В такъв случай вноската ви ще бъде 975.75 лв.
За останалите 6 месеца до края на 12-месечния гратисен период ще платите :
Общо : 5 854 лв
От които : лихви 3 134 лв и главница 2 720 лв
3 488 лв - 3 134 лв лихви = 354 лв икономия заради предсрочното погасяване.
354 лв – 225 лв такса предсрочно погасяване = 129 лв обща икономия при запазване на срока.
2. Ако намалите срока и запазите вноската 1 085 лв.
За целта : за вноска от 1 085 лв, при главница 199 520 лв , лихвен процент 3.16% , срокът трябва да е 252 месеца. За сравнение : ако запазите срока ще бъде 294 месеца.
Тогава за оставащите 6 месеца от гратисния период ще платите:
общо 6* 1 084.30 лв = : 6 506 лв
от които лихви 3 130 лв и главница 3 376 лв.
т.е – размерът на икономията от лихви е същият като при първи вариант , когато бихте оставили същия срок, но това е само в краткосрочен план.
( В дългосрочен план – краткият срок винаги води до икономия в лихвите, заради по-късия период на олихвяване. И с предсрочни погасявания може да се постигне същия ефект, стига да имате финансовата дисциплина да заделяте разликата и периодично да внасяте събраната сума.)
За сравнение – главница 199 520 лв , при срок 294 месеца бихте платили общо лихви за целия период 87 350 лв
За същата главница, при срок от 252 месеца – лихвите ще са 73 723 лв.
Но както Ви е посъветвал колегата Николай Устамитев – тъй като изглежда че имате добър кредитен профил, бихте могли да искате намаляване на лихвения процент и да искате това да стане без да плащате такса предоговаряне на ценови условия, която обикновено е 1% от предоговорената сума.
2. Ако вече е минал и седмия месец то :
Общо платена сума : 7 600 лв = 7*1 085 лв
От които платени лихви 4 120 лв и главница 3 480 лв.
За още 5 месеца бихте платили общо 5 428 лв:
От които лихви 2 900 лв и главница 2 526 лв
След предсрочно погасяване с 22 500 лв , ще имате остатъчна главница 199 020 лв. за срок от 293 месеца, с вноска 975.50 лв.
За останалите 5 месеца бихте платили :
Общо платена сума : 4 878 лв = 5* 975.50 лв
От които платени лихви 2 608 лв и главница 2 270 лв.
2 900 лв – 2 608 лв = 292 лв
292 лв – 225 лв такса предср.погасяване = 67 лв икономия.

Можете да проверите изчисленията с кредитен калкулатор , например :

http://www.moitepari.bg/...ei7kinChIGD%40tGoA%3d%3d

Здравейте отново,
малко продължение по темата. Успях да погася( преди около 5 месеца) предсрочно, което доведе до намаляне на вноската ми до 935лв и платих такса от 300лв за предсрочно погасяване. Процеса беше малко тегав, а по-точно първо вкарваш парите, после пускаш молба и чакаш. В моята банка молбата можело да бъде пусната само в клона, от който си изтеглил кредита(в моя случай Варна), а аз съм в София. С две думи взеха ми парите в софийския офис и ми казаха - "отидете във Варна да пуснете молбата". След разправии успях да пусна молбата от София. Преизчислиха ми го на следващата падежна дата. Т.е платих още една вноска със стара вноска и след това ми я преизчислиха.

Та тъй като възнамерявам скоро пак да вкарам някаква сума и се чудя дали имам основания да искам и намаляване на лихвата. В момента лихвата ми е 3.16%, гледам че вече масово има лихви под 3%. Говорих с консултант от банката и ми казаха, че най-рано догодина може да се мисли за намаляване. Има банки, които предлагат 2.6% и се чудя дали не е добра идеята да помисля и за рефинансиране(част от банките поемат разходите по рефинансиране). Какъв съвет бихте ми дали по този въпрос и другия ми въпрос е като кредитни консултанти предлагате ли услуги за намирането на най-добър вариант за рефинансиране?

Здравейте,
Доколкото разбрах има закон, според който ако лихвата не е фиксирана, не дължа такса за предварително частично погасяване на кредит.
Казусът ми е следния:
Имам добра оферта от Пощенска банка, но не намирам в общите им условия и тарифата конкретна и ясна информация дали се дължат такси при частично погасяване на ипотечен кредит. Откривам само:
"Такса за предоговаряне условията по кредита (относно лихвен процент,валута,заместване/ встъпване в
дълг, замяна/частично освобождаване на обезпечение, погасителен план) - платима при одобрение на
исканото предоговаряне "

https://www.postbank.bg/...33A42BC6FC611A5A08115067

https://www.postbank.bg/...dividuals_22_07_2014.pdf

По логика след като погася частично, погасителния план ще се промени и могат да ми изискат тази такса. Според думите на консултантката от банката, с която говоря - няма такси след първата година, но аз не обичам да вярвам на думи, а не намирам нищо писмено. Моля за съвет.