През последните няколко месеца повечето банки увеличиха размерът на годишната си лихва по кредитите, главно поради промени в индексите, участващи в образуването й. При всяка една такава промяна банката е длъжна да уведомява своите клиенти за настъпилите промени. Това се дължи главно на две неща: с настъпилите промени в пазарните условия у нас и на международните пазари и с повишаването на размерът на минималните задължителни резерви. Сегашното увеличение на лихвеният процент се дължи на настъпилата криза в американската икономика. При тази ситуация съществуват два начина за неутрализиране на влиянието от повишаването на месечната погасителна вноска по кредита. Първият е предоговаряне на условията, което се изразява в:
1. Промяна на срока на кредита;
2. Промяна на валутата на кредита;
3. Промяна на таксите и комисионните по заема.
4. Промяна в начина на изчисляване на погасителния план.

Ако сегашният увеличен размер на месечната Ви вноска ви изглежда висока, може да поискате срокът да бъде удължен. Това е възможно единствено ако срокът в договорът Ви за кредит е по-малък от максимално допустимия. Увеличавайки срокът на Вашето задължение месечната вноска ще намалява,  но общо погасената сума в края на периода ще се увеличава.

Обикновено за да предоговори условия по съществуващ кредит, клиентът трябва да подаде молба, да плати специална такса и да подпише анекс към настоящия договор.

Като цяло лихвените проценти по заемите, отпускани в лева са по-високи от тези в евро. Една от причините за това е фактът, че чрез банките - майки се отпускат средства предимно в чужда валута (евро, долари и др.), което означава, че те изпитват недостиг на средства в национална валута. Друга причина е, че при левовите кредити в лихвеният процент е заложен ръстът на инфлация.

Промяната в начинът на изчисляване на погасителния план предполага предоговаряне на вноските напр. от равни (анюитетни) на намаляващи вноски. Анюитетните вноски са по-неизгодни в сравнение с намаляващите, тъй като общата изплатена сума на задължението в края на периода е по-голяма от тази при нямаляващите вноски. Възможно е банката да не предлага този вид предоговаряне на условията по заема.

Другият начин за справяне с проблема е цялостно рефинансиране на задължението. За разлика от предоговарянето на условията по ипотечния заем при рефинансирането се заличава и учредява наново ипотеката върху недвижимото имущество, като тези разходи и такси за изцяло за сметка на кредитоискателя. Друг важен аспект е дали има такса при предсрочно погасяване на задължението, в момента средната стойност за страната е 4-5% върху размера на остатъчната главница, която бихте рефинансирали. При рефинансиране на ипотечен кредит кредитоискателя трябва да уведоми настоящата си банка, която издава писмо за съгласие след погасяване на дължимата сума да свали ипотеката от имота. След това се подписва договорът за кредит с новата банка и при нотариус се учредява втора ипотека върху имота към новата банка с по-добрите условия. След това новата банка превежда средствата към старата и банката предприема действия по заличаване на първата ипотека. Това означава, че при рефинансиране на кредита се дължи такса за заличаване на ипотеката, тъй като кредитодателят, в полза на който е учредена ипотеката се променя. Това означава, че при неплащане на задълженията Ви банката, фигурираща в нотариалния акт за учредяване на договорна ипотека върху недвижими имот ще може да удовлетвори безпрепятствено вземанията си.

Дължимата нотариална такса за отписване (заличаване) на ипотеката се определя от тарифата за нотариалните такси и представлява намелен процент от удостоверения материален интерес. За разлика от таксата за учредяване на ипотеката тук размерът на таксата е по-нисък.

Ако обаче имате навършено просрочие по кредита, за съжаление нито един от посочените варианти не може да бъде реализиран, поради фактът, че никоя банка няма да се съгласи на рефинансиране.

Искрено се надяваме, че информацията ще Ви бъде полезна.

Поздрави,
Екипът на МОИТЕ ПАРИ

Определено не е добра идеята да се изтегли потребителски кредит, за да бъде погасена част от ипотечния заем. Това е така, тъй като потребителския заем е с по-висок лихвен и годишен процент на разходите от ипотечните заеми. Средният размер на годишният лихвен по потребителските кредити без поръчители е в границите на 13%-14% (медианата на заемите с годишна лихва от 10% до 16%). От друга страна средният размер на годишния лихвен процент по ипотечните кредити е около 9%-10% (медианата на заемите с годишна лихва от 7% до 11%). Сами виждате, че разликата между различните видове кредити изобщо не е малка, въпреки, че годишният лихвен процент не е коректен измерител за сравняване на заемите.

При такъв вариант би следвало да имате в предвид следните допълнителни разходи, които бихте имали:
- такса предсрочно погасяване за сумата от 10000лв по ипотечния кредит, при рефинансиране чрез кредит от друга банка - таксата предсрочно погасяване варира между 3% и 5%, което би означавало, че бихте дължали 300-500лв. при погасяването;
- всички такси съпътстващи потребителския кредит - било първоначални или периодични след усвояване на кредита.

Искрено се надяваме, че информацията ще Ви бъде полезна.

Поздрави,
Екипът на МОИТЕ ПАРИ

Рефинансирането на ипотечен кредит трябва да бъде предприето, когато не сегашната банка не предлага възможност за предоговаряне на условията по отпуснатия кредит. Това е така, тъй като при рефинансиране на кредита от друга банка ще се наложи втори път да бъдат направени онези разходи и плащания, свързани с учредяването на ипотеката, както и други такси като напр. таксата за еднократно усвояване и др.м, които са с немалък размер. Те трябва да се вземат в предвид преди да се вземе окончателното решение за рефинансиране. Също така Ви съветваме да обърнете внимание на таксата за предсрочно погасяване на задължението. Някои банки с цел да предотвратят маневри по рефинансиране от други банки, налагат по-голяма такса при предсрочно погасяване на кредита със заемни средства, отколкото при погасяване със собствени такива.

Предоговарянето на съществуващите условия се изразява в следните няколко направления:
1. Промяна на срока на кредита;
2. Промяна на валутата на кредита (превалутиране);
3. Промяна на таксите и комисионните по заема;
4. Промяна в начина на изчисляване на погасителния план.

Във Вашият случаи предоговарянето на условията ще се осъществява посредством както промяна на валутата, така и на срока на кредита.

Намалявайки срокът на Вашето задължение значително ще намалее и общо изплатената сума в края на периода, но месечните Ви погасителни вноски ще се повишат. Сумата, изплатена в края на периода намалява с намаляване на срока, защото годишно ще се издължава по-голяма част от заема, изразяващо се в увеличените вноски.

Относно мнението ни за избора на валутата при ипотечните кредити повече информация може да получите тук.

Въпреки всичко офертите на банките относно ипотечните кредити можа да намерите тук, след като зададете посочените параметри.

Искрено се надяваме информацията да Ви бъде полезна.

Поздрави,
Екипът на МОИТЕ ПАРИ

Искам да получа съвет относно предсрочно погасяване на кредит. Имам 2 кредита ипотечен и потребителски бих искала да получа компетентен съвет тъй като разполагам с лични средства /недостатъчни за закупуване на жилище / или друго - кой от двата кредита би било по - изгодно да погася частично Надявам се на по задълбочено разглеждане на проблема тъй като много хора са изправени пред подобна дилема и бихте били полезни

Здравейте! Имам доста голям проблем! Имам два потребителски кредита към две различни банки. Единият е в размер на 7 000лв, а другият в размер на 12 000лв. Направих голямата грешка да прекратя плащанията, тъй като напуснах работа и известно време не работех. В момента единият ми кредите е вече предизискуем, а другият имам още малко време за погасяването на пресрочените вноски. Искам да попитам, какво бих могла да направя в момента? В момента от 3 месеца работя и заплатата ми е 1 500лв + Процент, но ме осигуряват на минимална. Има ли някаква възможност за рефинансиране и на двата кредита дори и с по-висока лихва. Имам желанието и ще направя всичко, за да не стигам 2ри път до тук. Много съм неспокойна и объркана. Моля за съвет! Предварително Благодаря!