Здравейте,
Да се определи дали клаузата е незаконна е в правомощията на юрист.
Мога да ви препратя към статия по темата и коментар на Петър Илиев от "Кредитленд". от 26 Февруари тази година, публикувано във в.Капитал :
http://www.capital.bg/bi..._na_kreditnoto_shtastie/

„ …..При ипотечните кредити лихвата най-често е просто сбор от две лихви.
Едната показва колко сте рисков вие като клиент,
а другата – колко рискова е пазарната обстановка.

Първата е фиксирана надбавка и зависи от това дали сте познат клиент на банката, дали ползвате други нейни продукти, превеждат ли ви там работната заплата, колко голяма е тя, работите ли в стабилен сектор и т.н.
Всеки от тези фактори може да ви донесе малко понижение на лихвата, а сумарно - и с няколко процентни пункта. Тъй като тази лихва е фиксирана за целия срок на договора и е константа, засега ще я оставим настрана.

Втората лихва представя най-общо разходите на банката за привличане на парични средства. Тоест това са пазарните условия, които постоянно се променят.

Изборът на СОФИБОР има предимства, че е прозрачен и проследим, но и недостатъци, които банкери изтъкват - че не е показателен за почти нищо. "Реално в момента няма активен пазар. Обемът на сделките между банките е малък, защото всички те имат достатъчно ликвидност. Затова този индекс не е много показателен за целия пазар", коментира Петър Илиев от "Кредитленд". Ето защо други банки – като Централна кооперативна банка, Първа инвестиционна банка и СИБанк – са избрали да смятат "пазарната" лихва чрез формула. В нея се включват няколко различни лихвени показателя на банковия пазар – като лихви по бизнес и домакински депозити и минималните задължителни резерви, които банките трябва да държат в БНБ. Този начин изглежда по-сложен най-вече защото е по-труден за сравнение с останалите, но има своите предимства. Ако е конструиран правилно, той може по-честно да измерва пазарния риск, което в крайна сметка е в полза и за двете страни. Освен това зависи от няколко фактора, като така резки промени нагоре или надолу са по-малко вероятни, отколкото когато зависите само от един, при това не много меродавен индекс. По света имаше скандали за манипулиране на такива, при които търговията е доста е по-активна, като LIBOR, така че ако важността на СОФИБОР се усили, банките могат да започнат и да злоупотребяват с него. В момента СОФИБОР е рекордно нисък и засега продължава да се понижава.
Но дори и той да стане отрицателен, това няма да се отрази на вашата месечна погасителна вноска. Почти всички банки са се застраховали, като са записали в методологиите си, че при отрицателна негова стойност се възприема, че той е 0%. Тоест лихвата ви не може да падне под това, което банката е определила като фиксирана надбавка – вашата оценка за риск.
Лесно може да откриете начина, по който дадена банка определя лихвата по ипотечните кредити. Търсете за "Методика за определяне на референтен лихвен процент" на страницата с кредитни продукти в интернет сайтовете им......."


-------------------------------------------------------------

Здравейте, като допълнение към отговорите на колегите ми, мога да допълня следното. Всеки един клиент, подписвайки договор за кредит, чиято лихва е формирана на база Софибор или една от останалите променливи бази, носи риск от покачване на лихвата.
Ясно е, че варирането на Софибор е резултат от промяна на както на пазарните условия, така и от паричната политика на Централната европейска банка, тази на централните банки на съответната страна, също така и от правителствените политики по този въпрос. Засега централните органи таксуват банките така, че на практика защитават потребителите на техни услути от допълнителни такси. Отрицателните лихвени нива на европейския и международен пазар се задържат почти 4-5 години. Това вече е повлияло достатъчно върху икономиките, където те действат. Голяма част от главните банкери в Европа се обявяват против допълнителното редуциране на лихвения процент, поради опасения, които от своя страна имат основания. Засега банките поемат бремето на отрицателните лихвени проценти и не са прехвърлили разходите за намаляването им върху клиентите си. Респективно Вашата банката, предлагайки Ви приемане на нулево ниво при евентуален спад на Софибор, естествено се стреми да се предпази от допълнителен негативен ефект. За Вас е по-важен момента, когато Софибор, респ. и определения за Вас лихвен процент като цяло, ще започнат да се покачват. За съжаление този момент не може да бъде предвиден с точност от никой анализатор, но някои смятат, че поне още 1 или 2 години отрицателните лихвени проценти ще се задържат на международния пазар. Дори споменават, че впоследствие ще се премине към покачване, което ще бъде по-слабо, отколкото е регистрирано преди в подобни икономически цикли. Затова частично бих Ви успокоила, доколкото това е възможно, че няма как Банката да Ви покачи лихвата, до степен несъобразена с условията, за които споменах. По тази причина не може да съществува определен максимум, който да е фиксиран в договора Ви. Все пак банките са в непрекъсната конкуренция и това налага постоянно съобразяване нивото на лихвите, с това на останалите и е невъзможно необоснованото й покачване.