Здравейте,

Принципно е добре да се намаляват най-големите задължения, особено ако разходите по тях са по-високи. Колкото по-бързо се премахне голямата тежест, толкова по-добър ще е ефектът за бюджета. Във Вашия случай, обаче, единият кредит е за значителна сума, а сумата, която можете да погасите е само 2000 лв. От тази гледна точка практически ефект няма да има, ако погасите част от главницата по по-големия кредит. Както при единия, така и при другия кредит в момента изплащате предимно лихви и внасянето на 2000 лв. по който и да е няма да се отрази съществено. При всички положения, ако направите предсрочно погасяване по по-малкия кредит, ефектът ще е по-добър. Все пак 2000 лв. спрямо 12 000 лв. главница са почти 17%, а спрямо 73 000 лв. е под 3%. Казано с други думи тези 2000 лв. ще покрият по-голяма част от остатъка по главницата при по-малкия кредит и ще допринесат повече за неготово по-бързо погасяване или намаляване на вноските. След тези разсъждения даваме малък превес, ако решите, да погасите частично по-малкия кредит. Според нас това ще е по-изгодното решение.

Надяваме се, че бяхме полезни.

Поздрави,

Екипът на MoitePari.bg

Здравейте,

В известен аспект сте права, че при по-големия кредит се получава по-голяма икономия, но това е ако се разглежда като абсолютна стойност. При нашите разсъждения сме се базирали на много условности, защото ни липсва информация, която не сте споделили. На първо място това е какви са лихвите по кредитите, на второ място колко вноски са платени по тях до момента. На следващо място нямаме ориентация как бихте процедирали след погасяването на сумата - ще изберете да намалите срока на кредита или ще изберете да намалите вноската. Самите тези 2 подхода дават различен ефект впоследствие. Говорейки за условности, приехме следното:

Погасени 6 вноски до момента и по двата кредита, като сме приели, че и двата са отпуснати в един и същи ден. Изчислихме лихва по малкия кредит в размер на 7,93%, а по големия - 5,45%. Резултатите след предсрочното погасяване бяха следните:

Потребителски кредит:

Изплатени 6 вноски на обща стойност 1 260 лв., остатък по главница към 7-ми месец - 11 203 лв. Обща платена сума без предсрочно погасяване - 15 119 лв.

• Ако намалите срока на кредита, сумата след предсрочното погасяване възлиза на 10 920 лв. + 1 260 лв. вече платени = 12 180 лв. за пълно погасяване на кредита (икономия от 2939 лв. = 24,5% от първоначалната сума на кредита)
• Ако намалите вноската по кредита, сумата след предсрочното погасяване възлиза на 11 382 лв. + 1 260 лв. вече платени = 12 642 лв. за пълно погасяване на кредит (икономия от 2477 лв. = 20,6% от първоначалната сума на кредита)

• Ако намалите срока на кредита, сумата
  след предсрочното погасяване възлиза на 111 500 лв. + 3 000 лв. вече
  платени = 114 500 лв. за пълно погасяване на кредита (икономия от 5523 лв. = 7,6% от първоначалната сума на кредита)
• Ако намалите вноската по кредита, сумата след предсрочното погасяване възлиза на 113 771 лв. + 3 000 лв. вече платени = 116 771 лв. за пълно погасяване на кредит (икономия от 3252 лв. = 4,5% от първоначалната сума на кредита)

Здравейте!
Така като гледам математически изглежда по-изгодно да се направи частично погасяване по ипотечния кредит, но съм по-склонна да приема препоръката, която са дали, а именно да се погаси първо потребителски кредит. В момента използвате математиката с абсолютни известни стойности, но утре в други ден, може да изпаднете в ситуация (дано не), в която да не можете да погасявате общо 710 лв. месечно. Затова по-добре излишните пари първо да се използват за погасяването на потребителския кредит във варианта с намаляване на остатъчния период. Ако успеете по-рано да погасите потребителския кредит, по-рано ще се съсредоточите върху погасяването на ипотечния кредит. Т.е. ще можете да отделяте по-големи суми за предсрочно погасяване по ипотечния кредит /това дори не е включено в изчисленията/. Отделно ще имате по-голяма сигурност при поява на дете, организиране на мечтана по-скъпа екскурзия или в лошия случай загуба на възможност за доходи по една или друга причина на някой от двамата. Това са неизвестни, които никой не може да предвиди нито за 6 нито за 20 години напред! Така че според мен, понякога не трябва да се правят прекалено тънки сметки, кое е по-изгодно, а да се преценява според ситуацията и възможността на постигане на известна сигурност от възможните неизвестни.

Мисля че гледате на въпроса по твърде сложен начин.
Ако приемем че имате две задължения с различна лихва и няма такса за предсрочно погасяване, то винаги ще е по-добре да намалите задължението с по-висока лихва т.е. потребителския кредит. Срока на кредитите няма никакво значение.

Иво, срокът има значение. Примерно ако имаш потребителски и ипотечен кредит с лихви съответно 10% и 5% и срокове съответно 5 години и 20 години. Ако трябва да погасиш 1000 лева и нямаш възможност редовно да внасяш, кой е по-добър?
По твоята логика трябва да внесеш по потребителския. Само че по потребителския ще спестиш лихвите за 5 години, тоест около 300 лева. При ипотечния обаче ще спестиш лихви за 20 години , тоест около 550 лева. Ако имаш възможност за редовно предсрочно погасяване, сметката е по-различна. Разликата се състои в това, че когато сравняваш периодите трябва да гледаш колко дълъг би бил всеки от кредитите ако го погасяваш предсрочно всеки месец.